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Renda Fixa: como começar a investir

Sarah Souza por Sarah Souza
19/08/2022
em Economia
Tempo de leitura: 5 minutos
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Renda Fixa

Saiba como investir em renda fixa

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A renda fixa foi a queridinha dos brasileiros por muito tempo. Os juros altos asseguravam um bom retorno, e, por causa disso, não era preciso procurar muito antes de se decidir. Embora o cenário tenha mudado nos últimos anos com a queda da Selic, esses investimentos continuam entre as preferências.

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O que é Renda Fixa?

Decerto, os investimentos em renda fixa têm o cálculo da remuneração previamente definido e conhecido desde que você aplica. 

Ou seja, quem compra um título de renda fixa “empresta” dinheiro para alguém. Em troca, espera receber o valor aplicado de volta acrescido de juros, que são a remuneração pelo tempo em que o recurso ficou emprestado. 

As condições dessa transação, por exemplo, prazos, taxas, índices de referência e detalhes quanto à negociação dos papéis são acertadas desde o início.

Os emissores de títulos de renda fixa – isto é, quem toma o dinheiro emprestado – podem ser bancos, empresas e o próprio governo. O funcionamento geral dos papéis é semelhante, não importa a origem. O que é importante pontuar é que renda fixa não significa retorno garantido. 

Esses investimentos também estão sujeitos a riscos, tanto de crédito quanto de mercado. Em algumas situações, o valor de um papel pode variar tanto quanto uma ação.

Qual a diferença entre Renda Fixa e Variável

Se nos investimentos de renda fixa a remuneração é conhecida desde o momento da aplicação, nos investimentos de renda variável acontece exatamente o oposto. Nesse caso, o investidor não consegue saber previamente qual será a rentabilidade da aplicação.

Na compra de ações, por exemplo, existem duas maneiras de ganhar na bolsa de valores. São elas: a distribuição de dividendos aos acionistas pelas companhias emissoras e a valorização dos papéis no pregão. 

Embora analistas do mercado financeiro possam projetar as duas formas, baseadas em análises de mercado e dos balanços da empresa que as emitiu, nada assegura que o cenário vai se confirmar. 

Em resumo, não dá para ter certeza de qual será o ganho nos próximos seis meses ou um ano, tampouco se haverá ganho ou prejuízo.

Ler  Com a taxa Selic a 14,25% a.a., quanto rende R$ 1 milhão em renda fixa?

Como funciona a remuneração da Renda Fixa

O cálculo da rentabilidade dos investimentos de renda fixa pode seguir padrões diferentes, de acordo com o tipo de papel que estiver em análise. As três formas tradicionais de remuneração são:

Papéis prefixados

Nesse tipo de aplicações, os juros são fixos e estabelecidos no momento em que elas são lançadas. Por isso, o investidor consegue saber quanto receberá no vencimento em reais.

Papéis pós-fixados

Nesse caso, a remuneração é atrelada a algum indicador de referência (por exemplo a Selic ou a taxa do CDI) e o valor do título é atualizado com base nele. O investidor sabe, de antemão, que indicador é esse, mas não tem certeza de quanto receberá no vencimento em reais, porque a taxa pode variar ao longo do tempo.

Papéis híbridos

Estes mesclam características de aplicações pré e pós-fixadas. Uma parcela da remuneração se dá por juros fixos e outra é atrelada a um indicador que pode variar ao longo do tempo. 

O caso clássico é o dos títulos atrelados à inflação, que pagam uma taxa prefixada mais a variação do IPCA ou outro índice de preços.

Investimentos em Renda Fixa

A renda fixa é uma grande categoria de investimentos, que reúne diversos tipos diferentes de produtos. Os principais são:

1- Títulos Públicos

Quem aplica em títulos públicos empresta dinheiro para o governo fazer a máquina pública funcionar. Os títulos públicos são considerados os investimentos mais seguros, porque são emitidos pela mesma grande entidade que imprime o dinheiro do país.

2- Poupança

A poupança é o investimento mais tradicional do Brasil. Dezenas de milhões de pessoas têm pelo menos algum dinheiro guardado na caderneta. 

Nessa modalidade, as regras de funcionamento e de rentabilidade seguem diretrizes estabelecidas pelo governo. Não há taxas para aplicar na poupança, nem incidência de imposto de renda, ou seja, os rendimentos são isentos. 

3- CDBs

Assim como o governo levanta dinheiro emitindo títulos públicos, os bancos fazem o mesmo lançando Certificados de Depósitos Bancários (CDBs) no mercado.

Os CDBs mais comuns são pós-fixados e oferecem como remuneração um percentual de algum índice de referência de renda fixa, normalmente, a taxa do CDI. Em alguns bancos, essa rentabilidade pode ser tão baixa quanto a da poupança (de 70% do CDI, por exemplo). No entanto, para atrair investidores, alguns outros podem oferecer até mais do que 100% do CDI.

Ler  Setor imobiliário mantém crescimento e impulsiona adesão a consórcios, apesar dos juros altos

4- Debêntures

Debêntures são títulos de crédito que empresas e negociados no mercado de capitais emitem. Eles também representam uma dívida, como os títulos públicos e os CDBs, mas com emissores diferentes do governo ou dos bancos.

Normalmente, os recursos levantados pelas empresas com as debêntures servem para financiar grandes projetos, como a construção de uma nova fábrica ou um processo de expansão internacional. Por isso, elas costumam ter um vencimento mais longo que outros produtos de renda fixa.

5- LCI e LCA

A lógica do funcionamento das letras de crédito, tanto imobiliário (LCI) quanto do agronegócio (LCA), é semelhante à dos CDBs. 

Elas também são emitidas por instituições financeiras, com a diferença de serem restritas àquelas com alguma atividade de crédito relacionada ao setor imobiliário ou agronegócio. Elas também contam com a cobertura do FGC.

6- CRI e CRA

Os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRIs) e do Agronegócio (CRA) são produtos financeiros um pouco mais complexos. Eles envolvem securitização, um processo que, grosso modo, transforma direitos de crédito, assim como as parcelas de um financiamento imobiliário ou o pagamento de aluguéis mensais, em papéis negociados no mercado financeiro.

Vantagens e desvantagens da Renda Fixa

As aplicações de renda fixa embutem algumas vantagens que podem ser importantes para alguns investidores. Entre elas está a maior previsibilidade quanto ao comportamento dos papéis e os ganhos que podem ser obtidos. 

Embora não sejam livres de riscos como o nome “renda fixa” sugere, essas aplicações oferecem ao investidor um horizonte mais claro sobre o que esperar. 

Outra vantagem é a variedade de produtos disponíveis, cada um com uma característica bem específica, e de emissores possíveis. Assim, é possível diversificar a carteira, sem concentrar demais os investimentos em poucas opções.

Por outro lado, uma das principais desvantagens da renda fixa é que os ganhos são estáveis até demais. Há menos chances de se obter um retorno elevado rapidamente, como é comum acontecer no mercado de renda variável. 

Ler  Impactos econômicos gerados pelos gastos de fim de ano podem afetar as pequenas e médias empresas

Na verdade, com os juros em queda nos últimos anos, a rentabilidade dos papéis de renda fixa está ficando cada vez menos atrativa. E, embora exista uma variedade grande, alguns investimentos de renda fixa podem exigir aplicações iniciais elevadas, dificultando o acesso dos pequenos investidores.

É seguro investir?

Embora sejam aplicações mais previsíveis que as de renda variável, os investimentos de renda fixa não são livres de riscos. O mais evidente deles é o risco de crédito, que envolve a possibilidade de perdas causadas pela incapacidade financeira da empresa emissora. Ou seja, a chance de tomar um calote.

Todas as aplicações de renda fixa envolvem risco de crédito em algum grau. Porém, é possível manejá-los escolhendo, por exemplo, papéis emitidos por empresas com um rating elevado. 

Os títulos que contam com proteção do FGC são considerados mais seguros, ainda que o limite seja de R$250 mil por investidor e por instituição financeira.

Outro risco que também está presente nos investimentos de renda fixa é o de mercado. Ou seja, o risco de que as condições do mercado afetem o valor dos papéis. Esse risco é mais alto nos ativos prefixados e se apresenta na situação em que o investidor quer ou precisa resgatar os recursos antes do vencimento.

Nesse caso, é necessário vender os papéis pelo valor atual de negociação deles no mercado. O problema é que pode ser mais alto ou mais baixo do que o registrado na época do investimento, não tem como prever. Isso porque o rendimento acertado previamente, ao realizar o investimento, vale apenas caso a aplicação continue até o vencimento.

Um impacto semelhante ocorre com os títulos prefixados quando a inflação aumenta. No ajuste, eles perdem valor, já que seu retorno real se torna menos interessante.

Investimentos de renda fixa podem estar sujeitos ainda a risco de liquidez, que é o grau de dificuldade para converter uma aplicação em dinheiro vivo. Uma debênture pouco negociada no mercado, por exemplo, tem um risco de liquidez maior que o de um título público do Tesouro Direto.

Leia também:

Como ganhar dinheiro com renda fixa?

Apesar dos juros altos, renda fixa requer cautela, na opinião de especialista

Tags: investir em renda fixarenda fixa
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Sarah Souza

Sarah Souza

Licenciada em Letras Português e Inglês e pós-graduanda em Influência Digital. Atuou com aulas particulares de inglês e português para estrangeiros em escola de idiomas. Nos dias de hoje é redatora de conteúdo e revisora de textos.

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